极目新闻记者 雷原

老人到银行存款，事后家人发现竟是保险；业务员怂恿老人隐瞒病情投保，一旦患病却无法索赔……老年群体购买保险原本是为有个保障，却被业务员“不友好”的对待，苦恼不已。

近日，湖北省保险行业协会发布《关于积极开展老年群体保险消费者权益保护工作的倡议书》，倡议全行业加强老年群体保险消费者权益保护，探索老年群体投保“绿色通道”，提供老年群体“友好型”保险服务，加大对老年保险消费者的保障和理赔力度，为老年群体保险消费者提供更便捷、更高效、更专业、更贴心的保险服务。

聚焦老年群体在保险领域常见的问题，3月21日，极目新闻记者梳理了典型案例，并邀请业内人士为老年群体答疑解惑，帮助维护他们的合法权益。

案例：10万元银行存单竟是保单

河南省周口市的曾婆婆今年74岁，2020年底，她前往家附近的某国有银行办理定期存款，家人事后发现，所谓的存单竟是保险单。

3月20日，曾婆婆的外孙女刘女士告诉极目新闻记者，外婆原本准备将10万元钱存三年的定期，却被银行经理忽悠购买了保险。“当时银行的人告诉我外婆，钱存着也不急用，现在有活动，也是定期存款，多存几年，利息比三年期的定期高很多”。

曾婆婆刚开始也有点犹豫，后来银行经理告诉她，这个活动不光利息高，现在办理还能送一台电动车。刘女士说，当时外婆也没想那么多，觉得在银行存钱是安全的，而且利息比定期存款高就没有反对。在银行经理的指导下，曾婆婆在单据上签字，办理完一系列手续，银行工作人员将赠送的电动车送到了家中。整个过程中，银行工作人员均未告知曾婆婆购买的是保险产品。

“我那段时间不在家，回家后看到保单才知道，存进去的钱变成了保险公司的增额终身寿产品。”刘女士发现后向银行询问，却被告知不能提前支取，如果现在办理退保，本金需按保险合同的现金价值表进行折损。要等到6年后可回本，到时候可以选择连本带息提取或者继续放在保险账户里。“目前外婆的身体状况还比较健康，我们打算6年后连本带息一起取出来。”刘女士说道。

提醒：最好是跟子女商议后再决定

明亚保险经纪有限公司湖北分公司的经纪人孙雅杰认为，在曾婆婆的案例中，银行工作人员存在销售误导。一方面，故意混淆了存款和保险的概念，并未告知老人提前支取会有现金折损的情况；另一方面，这类增额终身寿险本质上是人寿保单，在购买保险是需签署健康告知，曾婆婆在不知情的情况下签署了健康告知，没有如实告知健康状况，若6年后做退保领取，可能问题不大，但若其间不幸出险需要理赔，保险公司是可以按未如实告知而拒赔。

孙雅杰提醒老年人，增额终身寿险是一款不错的保险产品，可以作为理财、养老金、财富传承等，但是投保前一定要做全面的了解，适合自己再进行投保，不要盲目的购买，以免对家庭财务造成损失。此外，到银行存钱一定要警惕，特别是老年人，理财经理推荐的产品要仔细了解清楚，最好是拿资料回来跟子女商议之后再做决定，不能只听收益就马上投资，以免发生存单变保单的情况。

案例：隐瞒健康投保致保单失效

今年50岁的钟女士是湖北仙桃人，2017年购买了某保险公司的返还型重疾险。“当时村里的小刘过来推销保险，反复上门了很多次，跟我说这个保险好，每次都会给我带来一些小礼品，感觉不买都说不过去。”钟女士说，在同村保险代理人小刘的推销下，她最终购买了这份重疾险。

记者从钟女士提供的保单看到，该保险只保癌症，保额为10万元，保至70岁，缴费15年，每年缴纳保费2443元。按照保险条款，70岁内，若被保人患上癌症，则能获得理赔金10万元；若是到70岁未患癌症，则退还缴纳的15年保费共计36645元。当记者提及保险条款和内容时，发现钟女士几乎是一概不知。“他当时没有跟我说保险的内容，只告诉我有病保病，没生病的话交多少钱就返还多少钱。”

钟女士以为买保险就是给老年生活增添一份保障，殊不知她的保单实则已经失效。钟女士介绍，今年过年期间，她向从事保险工作的侄子提起了这份保险，侄子听完后察觉出事情不妙。原来，钟女士投保前就患有子宫肌瘤和腰椎间盘突出，投保时没如实告知保险公司健康状态。

“当时小刘告诉我让我隐瞒自己的疾病，保险公司不会知道的，等两年之后，就有两年不可抗辩条款保护，生病了就会赔给我。”钟女士说，小刘为了推销保险，让她以健康体签署了保险合同。

提醒：如实告知避免理赔起纠纷

孙雅杰认为，被保人患重大疾病申请理赔时，若保险公司查出投保之前就患有疾病而刻意隐瞒的，是可以拒绝赔付的。保险代理人的做法存在销售误导，但钟女士也违背了保险销售过程中的最大诚信原则。对于钟女士的这单保险，目前选择退保会按照保险合同的现金价值表执行，损失一大部分钱；如果继续缴纳保险金，也只能等到70岁，且在不患病的情况下，将所有缴纳的保费一并返还。由于钟女士未如实进行健康告知，若患病申请理赔，一旦被保险公司查出，很可能连缴纳的保费都无法退还。一旦出险，保险公司是可以拒绝赔付的，那么这份保单也就失去了原有的价值。

孙雅杰提醒，投保首先要量力而行，在参考老人健康状况的基础上，理性规划产品类型，综合考虑自身的经济状况，选择缴费期限和缴费方式。其次，健康告知需认真对待，老年人投保时遇到最大的问题就是健康告知。老年群体正处于各类重大疾病的高发期，购买保险时，如果被问及身体状况，应该如实告知，以便让保险人判断是否接受承保或者以什么条件承保，避免后期理赔时引发纠纷。此外，还要注意产品的犹豫期，由于老人的特殊情况比较多，未必一下就能找到最合适的保险产品。建议老人选择犹豫期较长的保险产品。如果犹豫期内有任何疑问，可以向保险公司咨询，选择继续持有还是退保。即使退保，也只会收取一些手续费或者工本费。

湖北保险业协会倡议：

提供老年群体“友好型”保险服务

近日，湖北省保险行业协会向行业全体会员公司发布《关于积极开展老年群体保险消费者权益保护工作的倡议书》，倡议全行业加强老年群体保险消费者权益保护，为老年群体保险消费者提供更便捷、更高效、更专业、更贴心的保险服务。

极目记者了解到，该《倡议书》 从改善老年群体柜面服务设施，采用传统服务与智能化服务并行方式，推动老年群体保险产品创新，加大对老年保险消费者的保障和理赔力度等多个方面提出倡议。各保险公司应结合老年群体的风险特征和需求特点，有针对性地研发老年群体专属保险产品，丰富老年群体养老保障方式，增加养老选择。加强对老年客户的引导、帮助、辅助和宣传等工作，加大保险政策、法律法规、产品知识的宣传力度，如实介绍产品信息，真实全面揭示风险，不提供、不推荐与其风险承受能力不相符的产品和服务，认真落实各项老年优待政策和惠老政策。

下一步，湖北保协将引领会员公司切实做好老年群体保险消费者的权益保护工作，加快保险产品创新，不断提升服务水平，努力满足老年群体多样化的风险保障和保险服务需求。

关键词： 银行 存单 竟是 保单